Score de crédito é a nota, de 0 a 1.000, que empresas como Serasa e Boa Vista calculam pra estimar a chance de você pagar suas contas em dia nos próximos 12 meses. É essa nota que pesa quando você tenta um cartão de crédito, financiamento ou empréstimo — e poucas pessoas sabem exatamente o que a movimenta.
As faixas do score
- 0 a 300 — chance muito baixa de conseguir crédito
- 301 a 500 — chance baixa
- 501 a 700 — boa chance
- 701 a 1.000 — chance muito boa, condições melhores (juros mais baixos, limites maiores)
O que realmente pesa no cálculo
O score é dinâmico — sobe e desce conforme novos dados entram no sistema. Três fatores concentram a maior parte do peso:
- Pagamentos em dia (29% da nota) — de longe o fator mais importante
- Tempo de relacionamento com o mercado de crédito (24%) — quanto tempo você tem CPF ativo em operações de crédito, cartão, conta
- Dívidas negativadas (21%) — nome no Serasa/SPC derruba a nota rápido
O restante da nota é influenciado por fatores como diversidade de crédito utilizado e comportamento de consulta.
Como melhorar, na prática
1. Pague em dia, mesmo que seja o mínimo. É o fator de maior peso. Atrasos recentes pesam mais que atrasos antigos.
2. Negocie e quite dívidas negativadas. Sair do “nome sujo” tem impacto grande e relativamente rápido na nota — às vezes em semanas, não meses.
3. Não feche as contas e cartões mais antigos. Tempo de relacionamento conta a seu favor — cancelar o cartão mais antigo que você tem pode, contraintuitivamente, derrubar seu score.
4. Use crédito, mas com moderação. Não ter nenhum histórico de crédito também não ajuda — o sistema não tem dados suficientes pra confiar em você. Um cartão usado com responsabilidade e pago integralmente todo mês constrói histórico positivo.
5. Evite consultar crédito em excesso num curto período. Muitas solicitações de crédito seguidas (várias lojas, vários bancos) num intervalo curto podem sinalizar necessidade urgente de dinheiro, o que pesa contra.
O que não muda o score da noite pro dia
Não existe atalho mágico. Empresas que prometem “aumentar seu score em 24 horas” mediante pagamento geralmente não entregam o que prometem — o cálculo é feito pelos bureaus de crédito com base em comportamento real ao longo do tempo. A consulta ao próprio score, aliás, é gratuita direto no site da Serasa ou Boa Vista, sem necessidade de pagar por isso.
Se dívida negativada é o que está travando seu score agora, veja nosso guia de como sair das dívidas do cartão de crédito como ponto de partida.